JN江南体育官方网站|被夸大的保险功能：重疾险话术篇​

本文摘要：我只想说，哪家保险公司有良心把定期寿险设置个0等待期，如果有我们一定宣传。所以诸位再遇到“什么病都能保”之类的话术的时候，请谨慎面对说出这种话的

​最近几天全国人民都在关注武汉肺炎问题，我们虽做不了什么贡献，但也不想蹭热点，只能默默的更新文章，虽然没什么人会看，也坚持每天写。

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闲说几句，最近各家保险公司都在无耻的蹭热点，各家公司的百万医疗险都在承诺新型冠状病毒肺炎导致的医疗费用0免赔、0等待期。这完全就是扯淡，这些治疗费用都是全面的。

我只想说，哪家保险公司有良心把定期寿险设置个0等待期，如果有我们一定宣传。好了，下面进入正文​。

上一篇讲了年金险相关的常见的各种收割智商税的话术，今天给大家带来的是重疾险的各种套路话术，请大家慢慢品鉴。

一、“什么病都能保”

这个话术还有一个改良变体“从头到脚，除了头发牙齿，什么大病都能保”。

但这种说法显然是不现实的。

目前来看，什么病都能保的只有一种，那就是医疗险，因为医疗险一般只看被保人是否住院或者是否门诊，而没有限制引发住院或者门诊的病种。

至于重疾险，只要不发生形态上的根本变化，那么不好意思，只有合同上约定的病种或者病症可以理赔。

“什么病都能保”和“重疾险约定的病种才能理赔”这两者之间的认知差异，其实构成了非常大比例的保险纠纷。

所以诸位再遇到“什么病都能保”之类的话术的时候，请谨慎面对说出这种话的业务员，想想看这个人是坏，是蠢，还是又坏又蠢。

二、“有病治病，没病养老”

这种描述多见于两全险和万能险。这个系列的第一篇就说明过这两个险种了。

两全险，因为都是定期重疾，所以都是咸鱼。如果不是真的有特殊需求，比如抹不开面子拒绝亲朋好友的推销，基本上就不用看了。

万能险，养老和重疾无法兼顾始终是个硬伤，所以一样是咸鱼。和两全险一样，如果不是抹不开面子拒绝亲朋好友的推销，能不碰，尽量别碰。

还有一种情况，绑定身故责任的终身型重疾险也被冠以“有病治病，没病养老”这样的描述。

这就是纯粹的骗了。这样做只有一种途径，那就是退保拿现金价值。

退保了，自然也就没有保障了

总而言之，保障和养老功能，保险只能二选其一，选择了一个，另外一个肯定会极大幅度缩水。所以，出于养老目的的保险，请买专门的年金险。

三、“不需要健康告知”

这个话术有个变体“目前是开门红期间，核保很宽松，不需要进行健康告知。

”

这是业务员为了成单，最常用的几种方法之一。这个话术抓住了非健康人群急于购买保险的心态，但是也带来了非常大的拒赔风险。这么说吧，从业这些年，处理过的拒赔的案例，绝大部分是因为隐瞒告知。买保险是为了控制风险，把风险控制建立在拒赔风险之上，殊为不智。

至于开门红核保政策，各家公司都有不同。但是有一个原则是各家公司共同遵守的，那就是“定量可变，定性不可变。”

有点抽象，举个例子说明吧。

A目前患有高血压，收缩压190，舒张压140。在开门红期间，某保险公司放宽了核保政策，收缩压195，舒张压150以下都可以购买该公司的某重疾险。

那么A应该做的是如实告知目前已经患有高血压的情况并且告知目前的收缩压和舒张压，经过保险公司审核通过后，以标准体承保。

错误的做法，自然就是“不需要健康告知”，保险公司放宽核保政策，只是收缩压和舒张压数据要求上有所放宽，也就是“定量可变”，但是不意味着你可以不告知高血压这一病症，也就是“定性不可变”。

有技巧性的告知和隐瞒告知是有非常大的区别的，所以为了维护自己的权益，至少不让保费白交，该告知的请一定告知。

四、“保到XX岁，和终身没差别”

这里的保到XX岁，可能是80岁，可能是90岁，甚至是一百岁。可能很多人觉得保到这个年龄也差不多可以了，但是请记住，定期重疾就是定期重疾，无论保障年限有多久，其保障期限是永远不能和终身重疾相提并论的。

关于定期限都是咸鱼，我们已经写过很多文章进行论述了，这里不加赘述。我还是想举那个我举了无数次的德国老人的例子。

一位居住在波恩的老妇人在七十年代末的时候购买了一份定期重疾险，保障至90岁。这已经远远超过了目前国内市面上普遍的保至70岁或者80岁的主流重疾险了。这位老妇人非常长寿，但是很不幸，她在97岁的时候，罹患了结肠癌。显然，因为合同在90岁的时候已经终止了，所以未能得到理赔。

这里要纠正一个常见误区：90岁后确诊了重大疾病，你可以放弃治疗了，但是不能放弃拿理赔款，这是两码事。

我们这一代人的预期寿命远超我们的父辈，我们孩子也会比我们更加长寿，不要让我们和我们的孩子，在最需要保障的时候没了保障，可好？

写在最后：

重疾险是个人保险体系的第一道也是最后一道防线。

所以购买重疾险一定要慎之又慎，仔细鉴别好各类套路话术，根据自己的实际需求和实际情况选择适合自己的保险。

延伸阅读：

那些年，被夸大了的保险功能（险种篇）

被夸大的保险功能：年金险销售话术公开

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